Boletín 8. Diciembre 2005
Comercio electrónico: medios de pago seguros

En la actual sociedad de la información y la comunicación, el comercio electrónico, empieza a contar con un número cada vez mayor de usuarios que realizan sus transacciones económicas a través de esta vía. Si bien es cierto, que resulta una forma rápida y cómoda de adquirir un bien y/o contratar un servicio, no es menos cierto que un número importante de personas consumidas muestran serias reticencias a la hora de acceder a éste, basadas fundamentalmente en el temor a que se produzca un fraude o por la poca fiabilidad que presentan los sistemas de pago utilizados habitualmente.

Frecuentemente nos vemos sorprendidos con noticias en las que se explica con todo lujo de detalles las diversas y sofisticadas formas con las que cuentan los llamados piratas informáticos para acceder y tener conocimiento de las claves de nuestras cuentas, tarjetas de crédito etc.

Para que este sistema progrese y cuente con la aceptación de las personas consumidoras es fundamental crear un sistema que garantice la inviolabilidad de los sistemas de pago utilizados, siendo por tanto fundamental que el comprador tenga la garantía de que nadie pueda, como consecuencia de una transacción efectuada, suplantar su identidad, acceder a sus cuentas y realizar otras compras en su nombre y con cargo a sus fondos.

Métodos de pago:

Transferencia bancaria:

Es quizás la forma más sencilla y segura de efectuar un pago sobre una compra realizada por Internet. Tendría el inconveniente de que el gasto bancario que supone dicha operación puede llegar a ser prohibitivo para el usuario, máxime si tenemos en cuenta que en muchas ocasiones se realizan transferencias bancarias entre diferentes países, con lo cual incrementa aún más las comisiones.

Pago contra reeembolso:

En este caso el cliente paga cuando recibe la mercancía, genera confianza entre las personas consumidoras, pero no todas las empresas disponen de esta forma de pago.

En este caso es importante que los datos de entrega y confirmación de pedido estén muy claros para evitar mal entendidos que pueden suponer un coste añadido.

Tarjeta de crédito/débito:

Es el método más utilizado habitualmente y el que mayor predisposición muestras los comercios electrónicos. Es una operación rápida pero que a las personas consumidoras les sigue planteando recelos a la hora de facilitar un número de tarjeta de crédito para realizar una compra on line.

Pagos telefónicos:

Se están empezando a utilizar pagos con cargo a cuentas telefónicas. Generalmente se trata de pagos de escaso importe, existiendo diversas modalidades para acceder a ellos.

La más usual es a través de mensajes SMS, enviando dicho mensaje a un número telefónico. El coste de estos servicios suele ser alto y el importe facturado al usuario/a suele repartirse entre tres intermediarios:La Cía. telefónica, el proveedor del servicio y la entidad financiera.

Pagos a través de móvil - "mobipay"

Es un servicio que permite pagar en cualquier tienda virtual o establecimiento identificado con el distintivo “mobipay”. Es un sistema que está promovido por la mayor parte de las entidades financieras, tres compañías de telefonía móvil y los proveedores de medios de pago financieros.

Al darse de alta en el servicio, el cliente asocia sus medios de pago habituales, tarjetas etc. al teléfono móvil, pudiendo gestionar éstos a través de ese teléfono mediante la introducción de una clave personal.

El pago se tramita como cualquier otro pago con tarjeta, teniendo que facilitar el cliente su clave personal para autorizar la operación, por lo tanto se considera un medio de pago tan seguro como el realizado personalmente mediante tarjeta de crédito.

Seguridad para los agentes del sistema:

Para que el comercio por Internet ofrezca un crecimiento más acelerado, ha de eliminar las incertidumbres y falta de confianza que ofrecen a las personas consumidoras esta forma de venta, y en este sentido el clave desarrollar métodos de pago capaces de proporcionar esa seguridad que los usuarios / as necesitan, es preciso que el sistema ofrezca confidencialidad, es decir que los datos intercambiados durante una transacción de pago sean ocultados a la vista de todo el mundo, excepto a la vista del destinatario de dichos datos, para ello hay que contar con que la información bancaria se transmita a través de una red segura mediante el cifrado de datos.

Otro aspecto importante a considerar es el tema de la integridad de los datos intercambiados, y que estos no puedan ser alterados, sobre todo en lo que se refiere a los importes de un pago y al número de cuenta bancarias, para ello cobra más fuerza que nunca reforzar todos los aspectos referentes a las firmas digitales.

La autentificación sobre todo en los sistemas de pago basados en las tarjetas de crédito es importante antes de proceder con el pago.

Por tanto es necesario empezar a aportar a la persona consumidora toda la información precisa para que pueda tomar las precauciones necesarias para garantizarle la seguridad en sus transacciones y una base jurídica a la que recurrir cuando fuera necesario.